Somos muchos los que realizamos con frecuencia comprar con nuestra tarjeta de crédito y, en ocasiones, al comprobar los gastos, observamos con incredulidad que nos han cobrado comisiones de las que no hemos sido informados.
Esto se acabó.

Desde hoy, todos los comercios que apliquen sobrecargos a las compras realizadas con tarjetas deberán informar al consumidor de la cantidad de dicho sobrecargo.

A partir de ahora esto va  a cambiar. Ayer, según recogía la orden ministerial que desarrolla la Ley de Servicios de Pago, se aprobó que los comercios deberán informar de sus comisiones aplicadas a las comparas con tarjeta.

Por su parte, los comercios que aceptan este tipo de pagos, deben pagar a su banco una cantidad por cada operación que tramitan sus terminales. Este desembolso se conoce con el nombre de “tasa de descuento” y en la actualidad, se puede repercutir al cliente. Hasta el momento, debía asumirlo la tienda.

Como inconveniente encontramos que la orden ministerial no recoge la petición llevada a cabo por la banca de retrasar la llegada de la comisión para permitir a que en España se alcancen niveles similares que hay en Europa de penetración de tarjetas.

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La cuota anual que pagan los usuarios, por término medio, por el mantenimiento de una tarjeta de débito es de 16,66 euros, lo que supone un 9,9% más que hace una ño, cuando se pagaba 15,6 euros.
En cuanto a las tarjetas de crédito el incremento a sido menor, un 6,6%, hasta situarse en los 33,3 euros anuales.

Pero la subida no sólo afecta al mercado de las tarjetas de créditos, pues también se han apuntado al incremento de las comisiones las trasferencias bancarias nacionales que lo hacen en un 11% hasta situarse en los 3,54 euros.
También se ha encarecido el mantenimiento de una cuenta corriente, concretamente en un 4,4%.

Por ello desde aquí damos un consejo. Antes de contratar hay que asegurarse de la carga de comisiones que tiene el producto, ya que a final de año te puedes ahorrar un buen pico.

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Hace algunas semanas hablamos ya en este mismo blog de la nueva subida de las comisiones que había sufrido este tipo de pago. Y es que ahora estamos pagando un 2% más que hace dos meses.
Todos sabemos que los medios masivos de comunicación tienen un fuerte impacto en la opinión pública y todo lo que salga publicado a anunciado en ellos podrá estar en boca de la población en cuestión de minutos.
Esto mismo debió pensar Ann Minch, natural de California, cuando colgó un vídeo en Youtube, sitio web de mayor importancia en el que se albergan miles de vídeos que se ofrecen gratuitamente a los internautas, anunciando que no iba a pagar la deuda que acumulaba en su tarjate debido a que las entidades elevaron las comisiones abusivamente.

Esta es su historia.

El motivo por el que el director de la entidad contactara tan pronto con ella, es porque Ann dijo en el vídeo que los bancos toman prestado dinero del gobierno federal sin prácticamente interés alguno y que por ello, estimaba que la comisión del 13% era más que justa.

Ann no dió su brazo a torcer y consiguió la rebaja que reclamaba. Y ahi no ha quedado la cosa porque esta californiana anima a que el resto de los clientes hagan lo mismo, que negocien con sus bancos sobre su situación y las comisiones y afirma que ayudará a todo aquel que este dispuesto a reclamar por lo que es suyo.

Hoy en día hace mucha falta gente como Ann. Quizás si cundiera el ejemplo consiguiéramos algo más.

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Los datos que recoge el Banco de España provienen de las propias entidades encargadas de facilitar estas cifras. Es por ello por lo que las datos que publica el Banco de España pueden sufrir modificaciones, pues, finalmente las tarifas varían en función de la entidad que estemos consideramos, ya que hay algunas que eximen de estas comsiones a sus clientes a cambio de otros requisitos como; la domicialización de la nómina, los recibos, contratación de productos…

La Organización de Consumidores y Usuarios (OCU) sigue tachando de “intolerables” las contínuas subidas de las comisiones y afirman que siempre son los consumidores los que están pagando la crisis por la que ellos están atravesando.

Lo cierto es que el consumidor, ya sea por unas cosas o por otras, es finalmente el que termina pagando, y creo que, desafortunadamente, esto nunca va a cambiar.

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Estas subidas se han calificado de “intolerables” por la Organización de Consumidores y Usuarios (OCU), y no es para menos. La organización afirma que los consumidores están pagando la crisis de los bancos y cajas a golpe de comisión, algo que es injusto.
Este aumento hace que cada usuario abone de media unos 275 euros al año en concepto de comisiones por los distintos servicios finacieros que ofrecen las entidades, o lo que es lo mismo 27 euros más de lo que se pagaba hace un año.

Parece una contrariedad, en momentos en los que todos tenemos que apretarnos un poco el cinturón para sobrellevar el aguacero que nos lleva cayendo desde hace aproximadamente un año, las entidades parecen no comprender la situación. Éstas siempre salen ganando y no pueden tolerar ganar un poco menos para ayudar a que la crisis se vaya apaciguando poco a poco. Es por ello por lo que lleva a cabo estas prácticas de aumento de comisión, pues gracias a estas consiguen cubrir un 53% de sus gastos. ¡Cómo para no subirlas! Y esto tiene mérito pese al descenso que han sufrido con las tarjeas de crédito, pero estan algo lejos de llegar a cubrir el 72% de los gastos generales que consiguieron cubrir hace un par de años.
Para eso tendrán que esperar tiempos mejores.

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Desde el ejecutivo se pide a las empresas que sean más responsables y que tengan en cuenta la capacidad crediticia de sus clientes antes de concederles un incremento en su dedua a crédito.

Otra de las medidas que el ejecutivo londinense está estudiando es la de prohibir los cheques de las tarjetas de crédito. Éstos pueden ser empleados como cheques personales en banco, pero hay que tener cuidado puesto que tienen unos intereses más elevados que los aplicados a la tarjeta a la que están asociados. Estos cheques son enviados a los clientes sin que ellos los soliciten y suponen el pago de una comisión del 2% sobre la cantidad gastada y para mayor colmo no ofrecen las mismas protecciones que las tarjetas si son utilizados de forma fraudulenta.

Según las cifras que maneja el Banco de Inglaterra, los residentes en el Reino Unido acumulan una deuda de 233.000 millones de libras (271.000 millones de euros) en tarjetas de crédito, descubiertos y otros préstamos al consumo.

Desde aquí apoyamos y aplaudimos la medida del gobierno Británico con la esperanza de que algún día pueda tener un ámbito de aplicación mayor con el objetivo de poner fin a las abusivas comisiones.

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Hacer uso de la tarjeta fuera de España es incluso aconsejable por razones de comodidad y seguridad, como hemos dicho antes. Solamente hay que atender a las comisiones. En definitiva, igual que en España.

Sacar dinero de un cajero con una tarjeta de débito en el extranjero generará una comisión de alrededor de un 2%, que se aplica por estar fuera del territorio nacional. Con una tarjeta de crédito, en cambio, la comisión puede llegar hasta el 4% de la cantidad retirada, ya que se cobrará comisión por sacar dinero en el extranjero y también por sacar a crédito.

Cuando la moneda del país en cuestión sea diferente al euro, el banco aplicará un tipo de cambio al hacer la liquidación de la tarjeta. El contrato establecerá la forma en la que se aplica ese tipo de cambio, ya que, al variar ese valor, la entidad puede hacer la conversión de dos formas:

1. Aplicar el tipo de cambio de un día concreto para todas las compras hechas durante ese mes.
2. Realizar la conversión aplicando a cada compra el tipo de cambio vigente ese día.

En caso de que el contrato no aclare específicamente este extremo, el cliente puede elegir la opción que menos comisiones le genere en el total. Y en ese caso, la entidad no podría negarse al no existir en el contrato ninguna cláusula que indique lo contrario.

Lo que venimos comentando se aplica a los países pertenecientes a la Unión Europea, tengan o no el euro como moneda oficial (el Reino Unido, un destino muy habitual, mantiene la libra). En caso de que las operaciones se realicen en un país no perteneciente a la Unión Europea, el cliente tendrá que hacer frente a la comisión que impone el propio país por sacar efectivo en cajeros, y la que le cobrará su banco por lo mismo.

No obstante, las comisiones pueden ser negociables. Ahora está muy de moda el concepto “cliente tóxico”, que es aquel que se retrasa en sus pagos. Este tipo de cliente tendrá poco margen de maniobra a la hora de negociar con el banco. Pero los clientes, digamos “no tóxicos” o incluso “preferentes”, gozarán de más libertad a la hora de conseguir unos porcentajes menores en las comisiones o, incluso, eludirlas.

Aclarado este asunto con el banco, sólo queda disfrutar del viaje… y cuidar de que no nos roben la tarjeta.

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Hay varios tipos de comisiones derivadas del uso de las tarjetas de crédito:

• Comisión por emisión o renovación: Se trata de un importe fijo que se paga en el momento en el que es emitida la tarjeta, y posteriormente en su renovación. No obstante, hay entidades que la cobran con más frecuencia y pueden alargar las comisiones por emisión o renovación a 2 o 3 pagos. Esta comisión puede ascender a un importe anual de 12,02 a 48,08 € en tarjetas de crédito o tarjetas de debito clásicas y de 42,07 a 180,30 € en el caso de las tarjetas de crédito o tarjetas de debito oro y platino. Afecta tanto a tarjetas de crédito, como a las tarjetas de debito.

• Comisión por excedido: Si pedimos más crédito del que disponemos, o de la cantidad máxima pactada para todo el mes, las entidades prevén una comisión que puede ser o bien proporcional o de carácter fijo. No obstante debemos tratara de no sobrepasar nunca el límite de nuestra tarjeta. La tasa oscila entre el 2,00 % y el 3,00€ sobre el mayor excedido registrado en cada periodo.

• Comisión por reclamación: La gran mayoría de entidades suelen cobrar una comisión por reclamación de importes impagados al reclamar al cliente sus pagos retrasados. El importe de esta comisión estará recogido en el documento contractual. Hay que evitar este tipo de comisiones ya que suelen ser altas (entre el 3 o 4 %.)

• Comisión por disposición de efectivo en cajeros o ventanilla: Este es uno de los grandes quebraderos de cabeza a la hora de utilizar una tarjeta. El importe de la comisión varía en función de la red de cajeros a la que pertenezca el cajero automático en el que se realiza la extracción de efectivo. Si un cajero es distinto a la red de nuestra tarjeta, la tasa de comisión suele ser bastante alta (entre tres y seis euros), mientras que si es de la misma entidad la operación será gratuita. Debemos evitar sacar dinero con tarjeta de crédito, siendo preferible usar las de debito en cajeros de nuestro propio banco. Todo esto se agrava si tratamos de sacar dinero en el extranjero. Las tasas pueden ser 3 o 4 veces más altas, con lo que es preferible pagar con tarjeta o llevar el suficiente efectivo.

• Comisiones por transferencias de fondos: Es posible realizar transferencias de dinero desde la tarjeta a una cuenta corriente para, por ejemplo, el pago de recibos domiciliados. Si realizamos esto debemos pagar una pequeña tasa proporcional al dinero traspasado. Por ejemplo, en las tarjetas MBNA Mastercard la tasa es de un 4% sobre la cuantía de la transacción con un mínimo de 3€

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